余额宝破万亿,余额宝破万亿是真的吗

1. 10月末结构性存款余额为10.34万亿，相比上月下降5035.78亿。你怎么看？
2. 余额宝限购后资产的规模还有有上万亿，微信理财通不限购现在追上余额宝了吗？有多少亿？

10月末结构性存款余额为10.34万亿，相比上月下降5035.78亿。你怎么看？

谢邀。监管部门相继出手，整治了“***结构性存款”，相较于前几个月的余额，结构性存款总体规模的确是有所下降的。

中国银保监与2019年10月18日《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，其中明确了监管部门要加强结构性存款合规销售；强化信息披露，保护投资者合法权益；加强非现场监管和现场检查，依法依规***取监管措施或实施行政处罚。

在结构性存款火爆的背后，“***结构性存款”问题频出，主要出现了产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题。说白了，银行就是利用结构性存款保本的特点，将其变向包装成保本理财，这点与法律条款起了冲突。

结构性存款保本+高额利息，在法律关系、业务实质、管理模式、会计处理、风险隔离等方面都有着极强的风险。

综上所述，正是因为以上的种种原因，在监管部门重拳打击下，“***结构性存款”得到了初步的规范，结构性存款余额下降，也就在情理之中了。

什么是结构性存款

在普通存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。

10月末结构性存款下降，主要说明了：

一 监管加严，“***结构性存款”将出清

10月18日，银保监会发布实施《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，同时设置过渡期12个月。

通知要求，过渡期内，可以继续原有的结构性产品，但应该严格控制产品存量，并有序缩减，对于过渡期结束前，应当及时整改，到期后兑付或结清。

过去市场上，出现了很多“***结构性存款”，这些***的结构性存款，属于表外资产，表外资产很难受到监管，因而，银保监会此举是为了加强监管，规范存款市场。

二 实则防止高息揽储

资管新规之后，保本保息产品发行受阻，为了规避监管，部分中小银行通过“***结构性存款”，代替保本理财产品，实则是属于高息揽储。银保监会对高息揽储这样做法是不允许的。

三 中小银行受影响大，大行普遍影响不大

10月新规规定，商业银行发行结构性存款，应该具备普通类衍生产品交易资格，而大部分中小银行只具备基础类衍生产品交易资格，部分中小银行没有普通类资格，因而会收缩结构性存款。大行普遍都具有这资格，因而影响不大。

银保监会的举动是在于进一步防范金融风险，将表外资金回归表内，更能加强监管。

一个老百姓储户喜欢的好产品，就此要衰落了。从2019年上半年开始，监管部门就屡屡放出信号，要整顿结构性存款，尤其是整顿***结构性存款。到了下半年，随着2009年9月份194号文《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》文件的颁布，正式开启了结构性存款整治工作。在十月十八日银保监会又专门发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，现在结构性存款的规模缩减，就是监管整治的效应。

银行结构性存款作为2018年出台的资管新规下的，保本理财产品的替代品，从18年到19年，成为了最受欢迎的网红产品。最高年化利率可以达到6%。规模增长也是非常惊人，短短两年时间，总规模就翻了一番。他作为资管新规下的过渡产品，确实受到大家的欢迎。

其实结构性存款产品是一个比较复杂的创新型存款产品，在十几年前就已经存在，但是因为利率的不确定性，以及利率挂钩的金融衍生产品的复杂性，让银行的客户经理也很难讲得清楚，更别说储户理解了。所以在很长一段时间他都是一个小众人群知道的储蓄存款。

但是在2017年开始，银行内部将此产品开始创新，出现了***结构性存款，他最大的好处就是利率上限达到条件非常清晰明白，在储户购买时，基本知道是否能得到最高上限的利率，不需要再等到产品结束后，要看金融衍生产品的实际效果，才能确定实际回报利率。那么这种就叫***结构性存款。一般会有两个利率告知一个下线保底，一个上限达到，只要不出现极端情况，一般储户拿到的都是上限利率。在这样的情况下，储户的购买热情一下子高涨百倍，成为了中小银行吸收存款的好工具，上线利率也在不断突破，最高曾经达到过6%。

到了2009年，监管开始注意到结构性存款变相突破存款上限，高息揽存的事实。在多项重磅文件的打击下，***结构性存款开始越来越少，真结构性存款如果要发行，商业银行也必须取得金融衍生品资格交易资格。而目前国内仅有百十家商业银行有此资格，过去发行结构性存款的主力城商行，农商行都会受此影响，不能再继续开展此类存款业务。

但是结构性存款作为保本理财产品的替代过渡产品，意义非常重大。他的产品期限从两个月到两年之间，完美的符合了投资人的资金流动性需求。同时本金保底，利率浮动，也是满足了相对保守的投资人的安全诉求。所以可以展望，在未来***结构性存款逐渐退出市场之后，结构性存款市场规模会逐步稳定，并在商业银行取得资格之后还会继续扩张，但是利率可能逐步就会规范在5%以下。他会与大额存单成为未来存款市场的主力存款品种。

以德先生看过来，真结构性存款的产品设计确实相对比较复杂，一般储户也确实看不懂，那么未来在购买时还是要仔细分析和揣摩，咨询相关专家之后再行决定。***结构性存款虽然监管认为违规，但是老百姓明白易懂，简单粗暴，真是个好产品啊。

德先生讲金融和理财，由专业变得通俗。带你一起看透金融逻辑和理财中的所有门道。觉得好关注我！再多点点赞。

应该是正常现象，九月末是银行季度考核的关键时点，都会冲业绩，十月份略有下跌正常现象。可以分析一下具体情况，看看存款去向，和企业再对接了解一下，是不是正常使用，如果是被其他银行挖墙脚，就要有所应对。

余额宝限购后资产的规模还有有上万亿，微信理[_a***_]不限购现在追上余额宝了吗？有多少亿？

　　这里要注意一点，阁下说的余额宝限购后资产还有上万亿，应当是说天弘余额宝货币市场基金这只基金。因为如今升级和未升级的不一样，未升级的对接的是天弘余额宝货币市场基金，而升级以后的对接的是四只货币基金，有网商银行代销。

　　注意是代销，不是像天弘余额宝一样，由支付宝独家销售。代销就是很多平台都可以销售该货币基金，所以实际上多少是从支付宝里购买非内部人员是不知道的，当然笔者也是不知道的。

　　微信理财通是一个平台，而非像余额宝对接的单一理财产品（余额宝未升级的），微信理财通所有的理财产品都是代销，基本不存在独家销售，这也就无从比较了。更何况，两种完全不同的事物如何进行比较呢？一个是单一货币基金，一个是整个平台。

　　即使是余额宝和零钱通它们也是不能具体比较规模的，因为零钱通对接的四只货币基金都为代销产品，赚一些销售服务费。而非基金管理人员，是无从知道多少资金是来自微信，多少资金是来自基金自身的平台，又有多少资金是来自其他的平台！

　　但如要微信理财通代销的理财产品规模加起来比较的话，那肯定要远超余额宝，因为输入一个基金代码，理财通基本都能购买。

　　如果要拿微信的零钱通对接的货币基金规模与余额宝对接的货币基金规模相比，那肯定是余额宝规模远超零钱通规模。毕竟零钱通在去年才出现，且人们都有不成文的观念“小钱存微信，大钱存支付宝”。

　　如以上数据，可以直观看到微信零钱通对接的四只货币基金规模。但在这里还是要重复一点，升级以后的余额宝对接的四只货币基金为网商银行代销，零钱通对接的四只货币基金也都为代销，即是说规模并不代表全部来自于该平台。

首先要明确两个概念。

余额宝的规模。

余额宝限购后已经发生一些变化，主要是升级后已经不仅仅是合作单单一只基金-天弘基金旗下余额宝货币基金，而是有多只基金，之前统计的余额宝规模1.6万亿，是指之前天弘余额宝货币基金一只的规模，而现在暂时没有比较有说服力的统计。

财付通的规模

理财通的规模，好像从来就没有统计过，因为理财通起到的作用貌似之前的支付宝现在的余额宝，更像一个第三方支付平台，代销其他基金公司的货币基金，货币基金的规模好统计，任何一个财经网站等***息都能查到，但是要统计那些是从理财通渠道认购的是件挺难的事，没听说哪里有统计过。

虽然没有准确数据来比较，但是根据正常的发展，余额宝升级后规模应该比之前要大，当然这是包括之前的天弘货币基金和新引入的几只基金，而微信理财通的规模，之前可能就一千亿左右，而现在并没有因为余额宝的限购增加多少，因为最近答过一个题，从网友的反馈来看，还是更信任和喜欢余额宝。

支付宝余额宝和微信理财通，你更支持谁？

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